【社论】存取款要安全也要便利

明年1月1日起，个人存取现金超过5万元，将不再“一刀切”式地被问询。近日，中国人民银行等三部门联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》），正式稿延续了征求意见稿中取消“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定。

在过去很长一段时间里，“5万元”这道门槛像一根紧绷的神经，不仅牵动着储户的体验，也让一线银行柜员在执行过程中左右为难。此次《管理办法》明确取消强制登记资金来源，释放出积极信号：在保障金融安全的同时，监管层开始更多地审视并尊重普通民众的隐私权与办事便捷度。

就在不久前，一位律师因为取款数万元被要求说明资金用途并调取银行流水，此事经曝光后在网络引发激烈讨论。各方普遍呼吁，是时候停止以“反诈”“合规”等名义过度折腾用户了。

为了公共安全进行必要的监管是必须的，但这种监管不能无限度地侵入用户的日常生活。此前“存取款5万元需登记”的规定，初衷固然是为了加强反洗钱监管，遏制电信诈骗与非法资金流动。然而在实际操作层面，这一“硬约束”往往演变成了对普通储户的无差别审视。

在现代经济生活中，5万元并非天文数字，它可能只是一个普通家庭的一笔装修款、一场婚丧嫁娶的人情往来，或者是老年人出于习惯而取出的养老金。对于储户而言，过度的盘问不仅增加业务办理的时间成本，更在心理上造成了一种“被防范”的不适感，仿佛取自己的钱还需要经过层层审批。

其实，随着金融科技的进步，银行完全有能力依托大数据、人工智能等手段，在后台对异常交易进行监测与分析，而无需在前台对所有超过5万元的存取款行为进行人工审核。

必须指出的是，新《管理办法》并不意味着反洗钱标准的降低，而是要基于风险开展客户尽职调查，既包括金融机构对较低洗钱风险采取简化措施，也包括对涉及较高洗钱风险的情形采取强化尽职调查措施。就是说，如果账户确有洗钱、涉诈等嫌疑，仍会被监管部门高度审视。

从权利与权力的关系来看，减少对用户的打扰，是对市场主体权利边界的尊重。存取自由是储户的基本权利，也是银行信用的基石。在没有明显违法嫌疑的情况下，让用户自证清白，在法理上本就值得商榷。

从更深层次的需要看，在经济复苏的关键时期，畅通资金循环、降低社会交易成本尤为重要。归根结底，金融服务的本质是为人服务。好的监管政策，应当是在安全与效率、合规与体验之间找到最佳平衡点。不随意设置门槛，让合法的资金流动更加顺畅，让金融服务更加温情，这不仅是银行业的自我完善，也是法治社会与市场经济的应有之义。